P2P寻找中小银行结盟：拍拍贷联手长沙银行11月上线
理财周报
袁盼锋/北京报道在2013年的一轮迅猛增长之后，P2P行业已不再是微不足道的互联平台。按照业内的普遍观点，2013年，P2P行业总成交量超过了1000亿元，预计2014年P2P行业的交易量将至少达到2000亿元至3000亿元。2014年以来，虽然P2P风险事件高发，但P2P行业的“潜力”吸引着大量实体产业力量的陆续涌入，资本对于P2P也出现了前所未有的投资热潮。与此同时，之前P2P行业与银行之间的“尴尬局面”也正在悄悄地发生着变化，P2P金融与银行金融的对接出现了新的可能。日前，拍拍贷与长沙银行、华安基金签署了合作协议，通过用户及产品的对接将逐步实现拍拍贷平台用户资金的全面托管。在拍拍贷CEO张俊看来，未来，P2P行业与银行合作的空间至少在资金托管、资产出表、账户打通等三个方面。银行跨界布局在2013年以前，P2P行业虽然已经出现了几何增长的趋势，但交易规模依然相对较小。据有关监测数据显示，2010年络借贷平台的总成交金额为10亿元，2011年络借贷行业总成交金额约为50亿元，2012年总成交金额超过了300亿元。“2012年对于P2P行业来说是个转折点，几何增长的总规模已经相当可观了，2013年就成为了一股不可忽视的金融力量。”一位P2P行业第三方公司的负责人表示称。银行对于P2P的涉足也可以追溯到2012年。2012年3月，平安集团打造的络投融资平台――陆金所上线运营，这是最早的银行系P2P平台。由于强大的集团资源实力，陆金所自上线以来，其P2P业务成交量就一直稳居行业前列。但对于国内大部分银行来说，涉足P2P依然特别慎重。2013年，银行系P2P仅有招商银行（600036,股吧）的小企业e家上线，当年，P2P行业的交易量突破了1000亿元。2014年以来，国开行的金开贷、包商银行的小马bank、民生银行（600016,股吧）的民生易贷相继上线，与之前的陆金所、小企业e家形成了所谓的P2P“银行*”。据了解，目前还有一些大行及城商行还在积极筹划P2P平台的推出。但对于绝大部分银行来说，尚无直接涉足P2P行业。2014年1月，人人贷曾对外正式宣布与招商银行上海分行展开合作，合作内容即是由招商银行上海分行托管人人贷的风险备用金。截至2013年底，人人贷的风险备用金总额约为2453万元。据了解，微贷也与平安银行（000001,股吧）杭州分行签署了相关的托管协议，但其托管内容还主要是风险金，平台上投资人的资金托管还在对接之中。除了银行系P2P、风险金托管，银行与P2P的合作也包括一些技术合作。“目前P2P也仅仅是有少数的P2P和银行停留在一些技术层面的交流和探索，并没有实质的产品上线。”拍拍贷机构业务总监王万成表示称。拍拍贷联手长沙银行的新模式10月15日，拍拍贷与长沙银行、华安基金在上海召开了战略合作的发布会，在此之前，P2P行业少有P2P贷平台、银行、基金公司三方跨界合作的案例。据了解，此次三方合作内容主要包括：长沙银行运用其最新开发的互联业务系统为拍拍贷的客户提供点对点账户资金划付服务；拍拍贷引导用户在贷平台投资的同时逐步申请开立和使用长沙银行直销银行产品“e钱庄”，使用其对应的电子银行账户所提供的各项理财功能和服务；而华安基金则作为持牌基金管理公司将为拍拍贷用户的投资资金余额提供货币基金等理财服务。这一合作意味着，长沙银行将成为拍拍贷平台上用户资金的托管行，而拍拍贷在合作过程中会为长沙银行和华安基金输送百万计的用户，以此达到“三赢”局面。据公开数据显示，截至2014年上半年，拍拍贷的注册用户近460万。“其实银联数据扮演了非常重要的角色，它是牵头方，未来很多方面还要依靠银联数据很多技术实力帮助我们实现业务上的发展。”拍拍贷CEO张俊表示称。围绕拍拍贷形成的三方合作实际上是一种四方合作的模式，另外一方即是在银行背后提供技术清算服务的银联。据拍拍贷机构业务总监王万成介绍，“长沙银行将会为拍拍贷的客户提供资金划算的服务，通过银联的系统我们的资金将会实现极其迅速地到账，这是第三方支付没有办法做到的。”在此之前，拍拍贷平台主要对接支付宝、财付通等第三方支付，客户的资金沉淀也主要在支付宝、财付通等支付平台上。“我们的设想是，第一步先解决资金托管即资金安全的问题，因为当下资金安全是P2P行业的最大问题，如果先把资金安全问题解决了，这对于行业的声誉、未来发展是至关重要的，未来的业务发展就有了更大的探讨空间了。”张俊表示称。据了解，目前，拍拍贷与长沙银行仅是签署了详细的合作协议，相关的产品将在11月初正式上线。按照设想，拍拍贷会先把该产品的新用户资金由长沙银行托管，再通过长沙银行对接产品将存量用户逐步吸引过来，逐步实现平台资金的全面托管。未来合作空间对于P2P平台来说，与银行等传统金融机构的合作除了业务上的互补外，更为重要的现实意义在于品牌的提升，这对于当下的P2P行业至关重要。“以前银行不愿意合作，就在于P2P行业他们看不懂，而且因为没有监管，他们担心有*策风险，这是阻碍合作的最重要的一块，另外还有P2P交易量相对较小，资金量对于银行还没有足够的吸引力。”张俊分析称。据了解，背靠中微信用的微金所今年以来也先后和包括中国银行、银联等多家机构商谈资金托管的问题，最后确定与银联合作。自2013年11月上线以来，微金所累计交易量约8亿元。“现在第三方资金托管是大家比较关注的监管的一个条件嘛，所以我们是想重点从这个方向入手和银行合作。接下来，我们会跟银行做这个保证金的监管，风险备用金是由银行来做监管。”微金所营销中心执行总经理隋月恒表示称。隋月恒认为，P2P行业与银行合作的空间就在于小微企业业务。此外，P2P与银行理财产品的相互补充及客户对接也是一个重要的合作方向，“我们会从一些中小银行和地方性银行入手。”在张俊看来，未来，P2P与银行合作首先是资金的托管，以解决资金安全性的问题；其次是业务方面存在的银行金融资产出表交易、证券化的机会；还有就是通过P2P平台账户和银行账户的打通，给双方用户更便捷丰富的体验，形成双赢。（实习生郭贝贝对此文亦有贡献）